Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos principais mecanismos para a realização de sonhos, como a aquisição de uma casa, carro ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o score de crédito. A seguir, vamos investigar profundamente o que é o score de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como funciona o processo de "destravar" o pontuação.

O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um número que oscila normalmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em um indivíduo como cliente. Esse valor é calculado com fundamento em diversos fatores, como seu registro de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais utilizadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem condições de assumir novas obrigações.

Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o indivíduo conseguir crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score reduzido, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como juros elevados.

Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está diretamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais utilizado para definir a qualidade e a situação financeira de empresas, como organizações bancárias e conglomerados. Esse mecanismo analisa o risco de inadimplência de uma instituição em cumprir seus acordos financeiros.

Empresas de rating, como a S&P, Moody’s e Fitch, são as responsáveis por atribuir notas às empresas e bancos. Essas notas informam aos investidores e ao público se a organização ou banco é financeiramente saudável e se é segura.

Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma extensão do seu pontuação de crédito, avaliando o risco que você apresenta para os credores.

Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e consultorias em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou assistência digital que ajuda as pessoas a entenderem melhor seus pontuações e propõe estratégias para otimizar a nota.

Essas empresas analisam seu histórico financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e sugerem ações para ajustar ou elevar esses fatores. O objetivo é “liberar” o score, elevando-o e, consequentemente, aumentando as chances de conseguir crédito em melhores condições.

Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais frequente é um score inadequado para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outras razões que podem gerar uma negação, como:

Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua doutor score dívidas em aberto, isso pode prejudicar seu pontuação.

Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu CPF em curto período podem ser vistas como um sinal de risco pelas entidades de crédito.

Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for suficiente para garantir o montante do crédito solicitado, a instituição pode rejeitar o crédito.

Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas obrigações, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de suportar um novo empréstimo.

Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score liberado" implica elevar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em conseguir crédito com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:

Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.

Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.

Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um comportamento de risco para as entidades de crédito.

Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.

Utilize o Crédito com Cautela: Utilize crédito de forma prudente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.

Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o setor bancário te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No Brasil, as principais empresas que fornecem informações de score são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser realizada de forma sem custos e rápida por meio de seus sites ou aplicativos. Veja como consultar em cada uma delas:

Serasa: A consulta ao score pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no portal ou app do Serasa. Além disso, o Serasa disponibiliza uma variedade de ferramentas, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.

Boa Vista: Também é possível consultar seu score gratuitamente no portal da Boa Vista. Essa empresa também oferece dicas para melhorar sua nota e gerenciar suas finanças pessoais.

Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao score, assim como oferece recursos que ajudam a visualizar seus débitos e possíveis pendências.

Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito usam essa pontuação para determinar o risco de não pagamento e, com esse critério, determinar as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (em média acima de 700 pontos) têm maiores chances de receber empréstimos com vantagens, como taxas de juros menores e prazos mais longos.

Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para quitação. Esse contexto demonstra a importância de manter as finanças em ordem e monitorar o score com frequência.

Considerações Finais
Manter um score elevado é fundamental para quem deseja obter crédito com boas ofertas. Compreender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.